بچت کے فن میں مہارت حاصل کرنا صرف اپنی تنخواہ کے چیک کے ایک حصے کو الگ کرنے سے کہیں زیادہ ہے۔ اس کے لیے مالیاتی انتظام کی ٹھوس سمجھ اور اخراجات، بچت، سرمایہ کاری، اور قرض لینے کے بارے میں باخبر فیصلے کرنے کی صلاحیت کی ضرورت ہوتی ہے۔ بدقسمتی سے، زیادہ تر لوگوں کے لیے مالیاتی علم دوسری نوعیت کا نہیں ہے، جس کی وجہ سے ان کے لیے اپنے مالیات کا مؤثر طریقے سے انتظام کرنا مشکل ہو جاتا ہے۔
اسٹینڈرڈ اینڈ پورز کے عالمی مالیاتی سروے کے مطابق، دنیا بھر میں صرف 33% افراد مالی طور پر تعلیم یافتہ ہیں۔ پاکستان میں یہ تعداد عالمی اوسط سے بہت کم ہے۔ بمشکل 13% آبادی کے پاس رسمی بینک اکاؤنٹ ہے۔ اسٹیٹ بینک آف پاکستان (SBP) کے 2015 میں کیے گئے "مالی رسائی تک رسائی" سروے کے مطابق، پاکستان میں بالغ آبادی کا نصف سے زیادہ (53%) مالی طور پر باہر ہے۔ رسمی مالیاتی خدمات جیسے ادائیگی، بچت، کریڈٹ، اور انشورنس خدمات تک مزید رسائی کی ضرورت ہے جو عزت اور وقار کے ساتھ اپنی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے کافی معیار کی ہوں۔

اس سلسلے میں، صرف 2.4% آبادی کو زیادہ روایتی مالیاتی اداروں کے ذریعے قرض تک رسائی حاصل ہے۔ پاکستانیوں کی اکثریت ابھی بھی مالیاتی انتظام کے خیالات جیسے بجٹ سازی، بچت اور سرمایہ کاری سے ناواقف ہے۔ نتیجے کے طور پر، بہت سے پاکستانیوں میں منی مینجمنٹ اور مالیاتی منصوبہ بندی سے متعلق بنیادی مہارتوں کی کمی ہے۔

سب سے کم مالی خواندگی کی شرح کے ساتھ پاکستان کے 26 ممالک میں نمبر 16 کے ساتھ، یہ ملک گیر مسئلہ بن گیا ہے، خاص طور پر جب 63% سے زیادہ آبادی 30 سال سے کم عمر کی ہے۔ مالی شمولیت، خاص طور پر وہ جو بچت اور سرمایہ کاری سے متعلق ہیں۔ اس تناظر میں، مالیاتی خواندگی میں اضافہ کے ذریعے مالیاتی اداروں پر عوامی اعتماد کو تقویت دینا لوگوں کو زیادہ پیسہ بچانے اور طویل مدت میں مزید سرمایہ کاری کرنے کی ترغیب دے سکتا ہے۔

مالیاتی خواندگی کی تربیت بہت کم عمری سے شروع ہونی چاہیے۔ تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ بچوں کے مالی رویے، عادات اور اصول 6 سے 12 سال کی عمر کے درمیان بنتے ہیں۔ یہ رویے، خواہ مثبت ہوں یا منفی، وقت کے ساتھ ساتھ مضبوط اور برقرار رہتے ہیں، جو ان کی اپنی اور ان سے متعلق لوگوں پر دیرپا اثر ڈالتے ہیں۔ .

پاکستان کے ایک کم آمدنی والے گاؤں میں پرورش پانے والی ایک نوجوان لڑکی کے طور پر، سارہ نے ہمیشہ مالی عدم تحفظ کا بوجھ محسوس کیا۔ اس کی برادری کے بہت سے دوسرے خاندانوں کی طرح، اس کے والدین بھی اپنا پیٹ بھرنے کے لیے جدوجہد کر رہے تھے۔ جب تک سارہ نے یونیورسٹی میں جانے کے لیے اپنا گاؤں نہیں چھوڑا تھا کہ اسے فنانشل مینجمنٹ پر کورس کرنے کا موقع ملا۔ وہ فوری طور پر اس بات سے متاثر ہوئی کہ وہ اپنی زندگی میں پہلے مالیاتی تصورات کی بنیادی سمجھ نہ رکھنے کی وجہ سے کتنا کھو رہی تھی۔

پیچھے مڑ کر، سارہ نے خواہش ظاہر کی کہ اسے چھوٹی عمر میں مالی خواندگی کے بارے میں جاننے کا موقع دیا جاتا۔ "میں پختہ یقین رکھتا ہوں کہ اگر میرے گاؤں کے پرائمری یا سیکنڈری اسکول میں مالیاتی انتظام کا بنیادی کورس متعارف کرایا جاتا، تو میں اپنے والدین کی ان کے مالی مسائل میں بہت جلد مدد کر سکتی تھی کیونکہ وہ تعلیم یافتہ نہیں تھے۔" "میں یونیورسٹی میں حاصل کی گئی تعلیم کے لیے شکر گزار ہوں، لیکن کاش میں نے زندگی میں ان اہم تصورات کے بارے میں سیکھا ہوتا۔"

پاکستان میں ایسی لاکھوں کہانیاں ہیں جو تعلیمی نظام میں تبدیلی کی ضرورت کا اشارہ دیتی ہیں۔ حکومت اور دیگر اداروں کو بنیادی سطح کی تعلیم سے شروع کرتے ہوئے مالیاتی معلومات کو عوام تک رسائی کے قابل بنانے میں کلیدی کردار ادا کرنا ہے۔

عوام میں مالی خواندگی کو بہتر بنانے کی ضرورت کو مدنظر رکھتے ہوئے، اسٹیٹ بینک آف پاکستان نے پاکستان میں مالیاتی خواندگی کے ماحولیاتی نظام کو سپورٹ اور بڑھانے کے لیے پہل کی۔ نیشنل انسٹی ٹیوٹ آف بینکنگ اینڈ فنانس (NIBAF) نے اسٹیٹ بینک آف پاکستان کے حکم پر نوجوانوں کے لیے نیشنل فنانشل لٹریسی پروگرام (NFLP-Y) کا آغاز کیا۔

نیباف نے پاکستان کے 68 سے زائد اضلاع میں ہزاروں آمنے سامنے تربیتی سیشنز کا انعقاد کیا، جس میں 10 لاکھ طلباء اور 0.6 ملین تک آن لائن پلیٹ فارمز یعنی PomPak کا استعمال کیا گیا جس نے مالیاتی تعلیم کی اہمیت کو اجاگر کیا۔ NFLP-Y کے مجموعی تجربے نے اس بات پر روشنی ڈالی کہ بچوں میں مالی خواندگی کو اس حقیقت سے ثابت کیا جا سکتا ہے کہ مالیاتی رویوں، عادات اور اصولوں کو 13 اور 18 (گریڈ 6 سے 12) کے درمیان تیار کیا گیا ہے۔ اس لیے بچوں کو چھوٹی عمر سے ہی پیسے کی اچھی عادتوں کے بارے میں سکھایا جانا چاہیے۔

اس ضرورت کو پورا کرنے کے لیے، نیشنل انسٹی ٹیوٹ آف بینکنگ اینڈ فنانس نے پاکستان الائنس فار ارلی چائلڈ ہڈ (PAFEC) کی خدمات حاصل کیں تاکہ مالیاتی خواندگی (FL) نصاب تیار کیا جا سکے جس کو گریڈ 1 سے 12 تک قومی نصاب میں شامل کیا جائے۔

PAEFC نے اس نصاب کو کیسے تیار کیا؟
سب سے پہلے اور اہم بات، PAFEC ٹیم نے سب سے پہلے پرائمری اور سیکنڈری سطحوں پر منتخب مضامین کے لیے قومی نصاب کے فریم ورک کی بنیاد پر مالی خواندگی کے نصاب کی ترقی کا سانچہ بنایا۔ اس کے بعد نصاب مالیاتی خواندگی کے 12 ستونوں کے ارد گرد تیار کیا گیا تھا: پیسہ، اخراجات، آمدنی، خریداری، بچت، بینکنگ، سرمایہ کاری، مالیاتی منصوبہ بندی، فنانسنگ، انٹرپرینیورشپ، افراط زر، اور انشورنس۔

نصاب کے موثر ہونے کو یقینی بنانے کے لیے، PAFEC کی ٹیم نے نوجوانوں کے لیے قومی مالیاتی خواندگی پروگرام (NFLPY) اور اسٹیٹ بینک آف پاکستان کے اسٹینڈ اکیلے کورسز سے تحریک اور خیالات لیے۔ انہوں نے مالیاتی خواندگی کے انضمام کے لیے موجودہ قومی نصاب کو بھی دیکھا اور جنوبی ایشیا اور جنوب مشرقی ایشیا کی مثالوں اور بہترین طریقوں کا استعمال کیا۔ کنسلٹنٹس نے اس معلومات کو میٹرکس پر مبنی نصاب بنانے کے لیے استعمال کیا جس میں موجودہ نصاب میں مالی خواندگی کو بہتر بنانے کے طریقے تجویز کیے گئے۔

NIBAF اور مضامین کے ماہرین سے رائے حاصل کرنے کے بعد، PAFEC ٹیم نے نصاب کو حتمی شکل دی۔ انہوں نے اس بات کو یقینی بنایا کہ یہ NFLPY کے مرکزی ہدف سے مطابقت رکھتا ہے اور نصاب اور تدریسی نقطہ نظر مالی خواندگی کے معیارات پر قومی تعلیمی فریم ورک کے مطابق ہیں۔ نصاب کے رہنما خطوط کو طلباء کے لیے دلچسپ اور پرکشش بنانے، اساتذہ، والدین اور طلباء کے لیے متعلقہ اور کارآمد، اور اسکول کے نصاب کے مطابق بنایا گیا تھا۔

مالی خواندگی سے متعلق کورسز کی شمولیت کے ساتھ ایک بہتر قومی نصاب اگلی نسل کو ان مہارتوں سے آراستہ کرنے کے لیے ایک اہم قدم ہو گا جس کی انہیں مالی طور پر خود مختار بننے کی ضرورت ہے۔ مالیاتی علم طلباء کے لیے ابتدائی عمر سے ہی صحت مند مالی عادات پیدا کرنے اور بہت سی غلطیوں سے بچنے کی بنیاد رکھتا ہے جو زندگی بھر مالی مسائل کا باعث بن سکتی ہیں۔

طلباء کی مالی خواندگی صرف سمجھدار مالی فیصلے کرنے سے بھی آگے ہے۔ مالی خواندگی کی مہارتوں کو شامل کرنے سے صحت مند عادات پیدا ہو سکتی ہیں جو ان کے خاندانوں، برادریوں اور بالآخر قوم میں پھیلتی ہیں۔ یہ رجحان پیسے کی زہریلی ثقافت کو بدل دے گا اور ایک نیا معیار قائم کر دے گا۔ ایک وقت میں ایک بچہ.

"یہ نہیں ہے کہ آپ کتنا پیسہ کماتے ہیں، لیکن آپ کتنا پیسہ رکھتے ہیں، یہ آپ کے لئے کتنی محنت کرتا ہے، اور آپ اسے کتنی نسلوں کے لئے رکھتے ہیں." – رابرٹ کیوساکی
واپس کریں